Islamic Financial Literacy, Financial Inclusion, and Social Environment on Students’ Saving Decisions

Mariyam Ulfa; Ahmad Habibi; Sherly Etika

doi:10.54045/mutanaqishah.v6i2.3754

Authors

Mariyam Ulfa State Islamic University of Raden Intan Lampung, Indonesia
Ahmad Habibi State Islamic University of Raden Intan Lampung, Indonesia
Sherly Etika State Islamic University of Raden Intan Lampung, Indonesia

DOI:

https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v6i2.3754

Keywords:

Islamic Financial Literacy; Financial Inclusion; Social Environment; Saving Decisions; Religiosity

Abstract

Purpose – This study examines the influence of Islamic Financial Literacy, Financial Inclusion, and Social Environment on Saving Decisions, with Religiosity as a moderating variable.

Methodology – This quantitative, associative-causal study uses primary data from a Likert-scale questionnaire collected via purposive sampling and analyzed using PLS-SEM in SmartPLS 4, with Religiosity as the moderating variable.

Findings – Islamic financial literacy, financial inclusion, and social environment each had a positive and significant effect on saving decisions. Religiosity did not moderate the effect of Islamic financial literacy, but it did moderate the effects of financial inclusion and social environment on students' saving decisions.

Implications– For Bank Syariah Indonesia (BSI), these findings can guide the design of educational strategies and the promotion of sharia savings products for students, particularly by strengthening sharia financial literacy programs and expanding service access on partner campuses. For universities, the findings support integrating sharia financial literacy into curricula or student activities to improve students' financial literacy.

Originality– This study focuses on an underexplored population: students from five state universities in Bandar Lampung with direct cooperation agreements with Bank Syariah Indonesia, offering a contextual empirical picture of young people's saving behavior in the region.

References

Afriyanti, D., & Fadillah, N. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan Kepercayaan Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah: Studi Pada Masyarakat Kelurahan Kerinci, Kecamatan Pangkalan Kerinci, Kabupaten Pelalawan, Riau. Al-Ma'lumat: Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman, 3(1), 48-57. https://doi.org/10.56184/jam.v3i1.460

Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50(2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T

Ajzen, I., & Fishbein, M. (1977). Attitude–behavior relations: A theoretical analysis and review of empirical research. Psychological Bulletin, 84(5), 888–918. https://doi.org/10.1037/0033-2909.84.5.888

Asyhad, M., & Handono, W. A. (2017). Urgensi literasi keuangan syariah dalam pendidikan dasar. MIYAH: Jurnal Studi Islam, 13(1), 126–143. https://doi.org/10.33754/miyah.v13i01.124

Bandura, A. (2012). Social cognitive theory. In P. A. M. Van Lange, A. W. Kruglanski, & E. T. Higgins (Eds.), Handbook of theories of social psychology (Vol. 1, pp. 349–373). Sage Publications.

Banowati, M. M., & Sholeh, M. (2018). Faktor-faktor yang mempengaruhi niat menabung di bank syariah. Jurnal Ekonomi dan Pendidikan, 15(1), 20–26.

Fauzi, M. C., Hasan, A., & Lutfi, M. (2024). Peran literasi keuangan, promosi, dan religiusitas terhadap minat generasi Z pada bank syariah di Kabupaten Kudus. An Nawawi, 4(1), 41–54. https://doi.org/10.55252/annawawi.v4i1.45

Fielnanda, R., & Wahyuningsih, S. (2021). Pengaruh tingkat religiusitas, tingkat pendidikan dan tingkat pendapatan terhadap minat menabung di bank syariah pada masyarakat Kelurahan Simpang IV Sipin. MARGIN: Journal of Islamic Banking, 1(1), 58–70. https://doi.org/10.30631/margin.v1i1.847

Fitriah, F., & Ichwanudin, W. (2020). Faktor-faktor yang mempengaruhi inklusi keuangan (Studi pada mahasiswa Magister Manajemen Universitas Sultan Ageng Tirtayasa). Jurnal Riset Bisnis dan Manajemen Tirtayasa, 4(2), 94–95. https://doi.org/10.48181/jrbmt.v4i2.10332

Fitriyani, Putri, & Fasa. (2024). Peran perbankan syariah dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia. Jurnal Intelek dan Cendikiawan Nusantara, 1(5), 7324–7331.

Hanifiyyah, M., & Febrianto, A. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Kemudahan Akses Layanan terhadap Minat Masyarakat dalam Menggunakan Produk Keuangan di BMT Bungatan. MUQADDIMAH: Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi dan Bisnis, 4(3), 232-244.https://doi.org/10.59246/g6179e40

Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5

Mustofa, U. (2020). Efektivitas program edukasi dan religiositas dalam meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah. Iqtisad: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia, 7(2), 214. https://doi.org/10.31942/iq.v7i2.3710

Nasrudin, & Nursari, N. (2025). Buku pengantar sosiologi: Teori, realitas, dan transformasi sosial di abad 21. Penerbit Widina.

Nurhab, M. I., & Nurhab, B. (2025). Literasi keuangan syariah sebagai determinan minat menabung mahasiswa pada Bank Syariah Indonesia. Jurnal Manajemen Bisnis dan Organisasi, 4(2), 498–510. https://doi.org/10.64626/jmbo.v4i2.553

Nurrohmah, R. F., & Purbayati, R. (2020). Pengaruh tingkat literasi keuangan syariah dan kepercayaan masyarakat terhadap minat menabung di bank syariah. Jurnal MAPS (Manajemen Perbankan Syariah), 3(2), 140–153. https://doi.org/10.32627/maps.v3i2.135

Puji, P. S., & Hakim, L. (2021). Peran gender sebagai variabel moderasi pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah, religiusitas, inklusi keuangan syariah terhadap minat menabung bank syariah. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), 9(1), 1–12.https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p1-12

Putri, E. B., & Wahjudi, E. (2022). Pengaruh literasi finansial, inklusi keuangan, teman sebaya, dan kontrol diri terhadap perilaku menabung mahasiswa. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), 10(3), 217–231. https://doi.org/10.26740/jpak.v10n3.p217-231

Rahmawati, L. H., Rabbani, A., & Latifa, U. (2025). Pengaruh literasi keuangan syariah, religiusitas, inklusi keuangan syariah, layanan digital m-banking: Studi kasus nasabah BSI Bandar Lampung periode 2020–2024. MAMEN: Jurnal Manajemen, 4(2), 158–170. https://doi.org/10.55123/mamen.v4i2.5074

Rahmawati, L. N., & Fahrullah, A. R. (2024). Pengaruh promosi dan kemudahan terhadap keputusan penggunaan sistem pembayaran digital QRIS pada generasi Z Bojonegoro. Jurnal Ekonomika dan Bisnis Islam, 7(2), 135–146. https://doi.org/10.26740/jekobi.v7n2.p135-146

Rochendi, T., Rita, R., & Dhyanasaridewi, I. D. (2022). Pentingnya literasi keuangan bagi masyarakat. Kompleksitas: Jurnal Ilmiah Manajemen, Organisasi dan Bisnis, 11(1), 27–35. https://doi.org/10.56486/kompleksitas.vol11no1.200

Sodik, F., Hidayat, M. A., Al Farda, R. A., & Syahita, R. (2022). Analisis pengaruh pengetahuan produk dan religiusitas terhadap minat menabung di bank syariah. Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah, 4(2), 123–143. https://doi.org/10.24239/jipsya.v4i2.132.123-143

Sufyati, H. S., & Lestari, A. (2022). Pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan gaya hidup terhadap perilaku keuangan pada generasi milenial. Jurnal Multidisiplin Madani, 2(5), 2415–2430. https://doi.org/10.55927/mudima.v2i5.396

Thohari, C. (2021). Peran religiusitas sebagai variabel moderasi dalam hubungan antara literasi keuangan syariah, pengetahuan produk, dan keputusan menabung di bank syariah. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), 9(1), 46–57. https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p46-57

Vikria, P., Anita, E., & Sudharyati, N. (2024). Pengaruh literasi keuangan syariah dan shariah governance terhadap keputusan mahasiswa dalam berinvestasi di pasar modal syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Manajemen, 2(3), 17–29. https://doi.org/10.61722/jiem.v2i3.1059

Yaqin, A., & Monique Zuleika, T. (2024). Pengembangan perbankan syariah dalam mendukung inklusi keuangan di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(1), 1130. https://doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12117